Au cours de votre vie professionnelle, certains imprévus, comme un accident de travail ou un accident domestique, peuvent vous obliger à arrêter de travailler pendant une plus ou moins longue période.
Bien que vos soins soient pris en charge par la Sécurité sociale et votre mutuelle, vos revenus vont baisser durant cette période d’inactivité.
Selon votre situation professionnelle, vous pouvez bénéficier d’aides, mais cela ne couvrira pas la totalité de votre revenu.
C’est pour cela qu’il est recommandé de souscrire à une assurance de perte de revenus; afin de sécuriser votre situation financière face aux aléas de la vie, et maintenir une rentrée d’argent en cas d’arrêt de travail.
Que vous soyez salarié, fonctionnaire ou travailleur non-salarié, découvrez dans cet article quels sont les intérêts à souscrire à une assurance de perte de revenus, et surtout quels sont les critères à considérer pour choisir la plus adaptée à votre situation.
Navigation rapide :
I – Qu’est-ce qu’une assurance de perte de revenus ?
II – Pourquoi souscrire à une assurance de perte de revenus selon votre profil ?
III – 3 conseils pour choisir la bonne assurance de pertes de revenus
I – Qu’est-ce qu’une assurance de perte de revenus ?
Une assurance de perte de revenus ou maintien de salaire indemnise l’assuré lorsqu’il subit une perte de revenus liés à un arrêt de travail :
- pour maladie,
- ou à la suite d’un accident de la vie.
L’assurance maintien de salaire à des applications plus larges et peut également fonctionner en cas :
- d’invalidité permanente ;
- de perte totale et irréversible d’autonomie ;
- de décès consécutifs à un accident ou à une maladie.
En bref, que l’assurance maintien de salaire soit souscrite par votre employeur (on parle alors de prévoyance collective) ou par vos soins, c’est un moyen de maintenir votre salaire à 100 % lorsqu’un coup dur se produit.
| Bon à savoir : On estime à plus de 10 millions le nombre d’accidents de la vie chaque année. Ils aboutissent à près de 5 millions d’hospitalisations en urgence (source : Commission de la Sécurité des Consommateurs). |
II – Pourquoi souscrire à une assurance de perte de revenus selon votre profil ?
Que vous soyez salarié, travailleur non-salarié ou fonctionnaire, en cas d’arrêt de travail et sans contrat de prévoyance de maintien de salaire, vos revenus vont être impactés.
Ainsi, tous les travailleurs peuvent avoir besoin d’un contrat d’assurance de perte de revenus.
Les seuls non-concernés sont les assurés relevant du régime des Indépendants et de la Mutualité Sociale Agricole.
Si vous êtes salarié du privé
Lors d’un arrêt de travail, si le salarié remplit les conditions suivantes :
- il dispose d’un arrêt de travail ou d’un certificat médical effectué par un médecin (et a transmis ce certificat médical à l’employeur dans les 48 heures suivants son arrêt) ;
- il dispose des indemnités journalières (IJ) versées par l’Assurance Maladie ;
- il dispose d’une ancienneté d’un an ou plus dans l’entreprise (à moins que la convention collective n’indique le contraire) ;
- il n’est pas salarié saisonnier, intermittent, temporaire ou travailleur à domicile ;
- il se soigne en France ou dans l’un des États membres de l’UE.
Il peut bénéficier du maintien d’une partie de son salaire.
C’est-à-dire que son employeur a l’obligation de lui verser des Indemnités Journalières (IJ) pendant sa convalescence, en complément des indemnités déjà versées par la Sécurité Sociale.
Cependant, le niveau de ces indemnités et la durée de l’indemnisation, définis en fonction de l’ancienneté du salarié au sein de l’entreprise et de la durée de son incapacité, peuvent varier grandement et sont souvent insuffisants pour couvrir tous ses besoins.
Par exemple, tous les salariés qui sont éligibles et qui disposent d’une ancienneté de moins de 6 ans sont indemnisés pour 60 jours maximum dont 30 jours à 90 % de leur salaire brut et 30 jours à 66,66% de leur salaire brut.
| Bon à savoir : Pendant la seconde moitié de leurs arrêts, tous les salariés perçoivent seulement 66,66% de leurs salaires bruts. |
De plus, tous les salariés ne sont pas éligibles au maintien de salaire.
C’est pourquoi les contrats de prévoyance de maintien de salaire sont particulièrement indiqués et permettent d’offrir aux salariés un complément de revenu suffisant pour subvenir pleinement à leurs besoins quotidiens et en matière de santé.
À la MNSPF, notre offre de garantie de maintien de salaire pour les non-fonctionnaires s’adapte à vos enjeux.
Choisissez le montant indemnitaire journalier que vous toucherez en cas d’arrêt maladie prolongé et payez une cotisation adaptée à vos ressources.
Si vous êtes fonctionnaire
Lorsqu’un fonctionnaire est rendu inapte au travail à cause de sa santé, son employeur public continue de lui verser une rémunération pendant une durée limitée.
Cependant, cette rémunération :
- dépend du type d’arrêt maladie (congé de Maladie Ordinaire (CMO) d’1 an maximum, congé de Longue Maladie (CLM) de 3 ans au plus, congé Longue Durée (CLD) de 5 ans au maximum)
- décroît avec le temps ;
- exclut les primes.
Ainsi, sans souscrire à une assurance de perte de revenus pour fonctionnaire, vous vous exposez à une chute de revenus qui peut vous placer dans une situation financière délicate.
À la MNSPF, notre offre de garantie de maintien de salaire pour les fonctionnaires vous permet de choisir entre 3 offres adaptées en fonction de vos besoins et même de disposer d’une option pour continuer à toucher vos primes !
Si vous êtes travailleur non-salarié
Contrairement aux salariés du secteur privé, les Travailleurs Non-Salariés (TNS) ne bénéficient d’aucune indemnité en cas d’inactivité, en raison même de leur statut.
Une incapacité à exercer leur activité peut donc rapidement engendrer des conséquences majeures sur leurs revenus et la stabilité de leur foyer. Il existe en effet des contrats dédiés à leur situation pour compléter les lacunes de la protection sociale.
Il est donc indispensable pour un travailleur non-salarié de se prémunir face aux risques financiers qui peuvent découler d’un arrêt temporaire ou définitif de son activité, en souscrivant à une assurance de perte de revenus.
Pour être les plus avantageux possible et adaptés, les contrats de prévoyance pour TNS se présentent généralement sous deux formes :
- Contrat forfaitaire : Il s’agit d’un montant prédéfini à l’avance, versé indépendamment du revenu réel.
- Contrat indemnitaire : Celui-ci est basé sur une compensation proportionnelle à la perte de revenus réelle.
III – 3 conseils pour choisir la bonne assurance de perte de revenus
Maintenant que vous savez qu’il est nécessaire de souscrire à une assurance de perte de revenus, découvrez comment choisir le contrat de prévoyance de maintien de salaire le plus adapté à vos besoins !
1 – Vérifier que les spécificités du contrat sont adaptées à vos besoins
Dans un premier temps, faites l’état des lieux sur les spécificités que doit remplir le contrat :
Est-ce qu’il est adapté aux spécificités de votre statut professionnel ?
Est-ce que la durée de l’indemnisation est suffisante ?
Est-ce que vous pouvez choisir le montant de vos indemnités ?
Vérifiez ensuite avec attention les conditions d’éligibilité aux contrats.
En effet, certains contrats excluent des profils d’adhérents. Par exemple, des personnes atteintes de maladies chroniques ou exposées à des risques accrus par leur pratique de sports extrêmes.
2 – Comparer les offres, les niveaux d’indemnisation et les cotisations
Tous les contrats ne proposent pas les mêmes garanties. Selon l’offre à laquelle vous allez souscrire, vous toucherez des indemnités journalières plus ou moins élevées.
Pour comparer efficacement les contrats d’assurance perte de revenus disponibles sur le marché, il est donc essentiel que vous portiez une attention particulière à la façon dont les indemnités sont exprimées : s’agit-il d’un pourcentage de votre salaire brut ou d’un montant fixe, journalier ou mensuel ?
| Par exemple :Un contrat A pour les salariés du privé propose une indemnité journalière de 34€, soit une indemnité mensuelle de 1020€ par mois en cas de maladie contractée dans la vie privée. Un contrat B pour les salariés du privé propose une indemnité mensuelle de 65% de leur rémunération brute en cas de maladie contractée dans la vie privée. Daniel, qui gagne 1805€ par mois touchera ainsi une indemnité mensuelle de 1173.25€.Le contrat B est donc le plus avantageux en termes de garanties. |
Une fois les garanties comparées, vous devez également considérer le coût des cotisations demandées ! Un contrat peut demander une cotisation plus importante mais proposer une indemnité plus avantageuse.
Enfin, nous vous recommandons également de vous renseigner sur la manière dont est calculée la cotisation. Plus la mutuelle fait preuve de transparence, plus vous avez de chance d’éviter les coûts cachés !
En effet, certains contrats incluent des garanties de base mais également des garanties optionnelles qui engendrent des coûts supplémentaires. Le coût initial des cotisations énoncées ne sera donc pas forcément celui que vous devrez payer pour bénéficier des garanties qui vous intéressent réellement.
| Par exemple, un contrat qui offre une indemnité de base de 70% du salaire brut pour 25€ par mois peut nécessiter un supplément de 15€ mensuels pour bénéficier d’une assistance médicale en cas de besoins de soins à domicile, ou encore 10€ de plus pour étendre la couverture aux maladies psychologiques. |
Le coût réel pour une protection complète s’élèverait alors à 50€ par mois, soit le double de ce qui était initialement affiché.
3 – Considérer les avantages associés au contrat
Si après vos recherches, vous hésitez et avez besoin de départager plusieurs assurances aux garanties similaires, n’hésitez pas à aller regarder les avantages supplémentaires associés au contrat.
En effet, certains organismes proposent à leurs adhérents des services gratuits, qui peuvent parfois faire toute la différence !
Par exemple à la MNSPF, tous nos adhérents bénéficient d’avantages exclusifs, comme la téléconsultation 7j/7, des professionnels partenaires à disposition, ou encore une assistance psychologique !
Conclusion
Vous l’aurez compris, l’assurance perte de revenus est une solution essentielle qui permet d’anticiper les aléas de la vie sans tracas. Il s’agit d’un véritable filet de sécurité en cas d’arrêt de travail, une situation financièrement instable.
Que vous soyez salarié, fonctionnaire, ou TNS, un contrat de maintien de salaire vient compléter votre indemnisation, c’est une démarche proactive qui vous assure une situation financière stable.
C’est donc un choix important, qui mérite réflexion, prenez le temps de comparer les indemnités proposées, le montant des cotisations et les services associés.
À la MNSPF, nous avons à cœur de vous accompagner pour le mieux à chaque étape de votre vie. Trouvez l’offre adaptée à vos besoins parmi nos assurances de perte de revenus pour les fonctionnaires et non-fonctionnaires. + de 290 000 adhérents nous font déjà confiance, à votre tour ?
