Selon un sondage OpinionWay, 70 % des travailleurs indépendants se disent inquiets à l’idée d’un accident de la vie qui les obligerait à arrêter de travailler.
Cette inquiétude semble justifiée quand on connaît la situation des travailleurs indépendants.
Il y a certes des avantages, comme celui d’être son propre patron, mais aussi des inconvénients importants, comme l’instabilité financière de la situation.
De plus, quand on est travailleur indépendant,on ne bénéficie logiquement pas de la participation d’un employeur à la mutuelle.
Or, quand on est le seul garant de son activité, il semble logique d’assurer sa santé, au même titre que l’on assure ses locaux ou son matériel, par exemple.
Et si la solution était de souscrire à une assurance de maintien de salaire pour travailleur indépendant ?
Dans cet article, découvrez ses avantages, son fonctionnement et pourquoi vous devriez y souscrire !
I – Comment fonctionne le maintien de salaire pour travailleur indépendant ?
Peut-être que vous avez déjà une complémentaire santé pour indépendant, mais avez-vous pensé à la prévoyance ?
Au même titre qu’un chef d’entreprise doit anticiper les risques pour son activité, il doit se prémunir des aléas en cas de problème de santé.
Les Indemnités Journalières
Un travailleur indépendant peut bénéficier d‘indemnités journalières (IJ) de la Sécurité sociale, à condition d’être affilié depuis au moins un an et d’avoir cotisé suffisamment.
Le montant de ces indemnités est déterminé en fonction du Revenu d’Activité Annuel Moyen (RAAM) des trois dernières années et correspond à 1/730e de ce revenu par jour d’arrêt.
Elles sont versées après un délai de carence de 3 jours, sauf en cas d’hospitalisation ou d’affection de longue durée (ALD).
| Exemple :
Imaginons qu’un indépendant ait généré ces revenus sur les trois dernières années :
RAAM = (28 000 + 30 000 + 33 000) / 3 = 30 333,33 € |
Ainsi, les indemnités journalières constituent un bon complément en cas de perte de revenu, mais peuvent être insuffisantes pour maintenir le niveau de vie du travailleur indépendant.
L’assurance de maintien de salaire pour travailleur indépendant
Un accident ou une maladie peuvent impacter sérieusement votre activité professionnelle et vos revenus.
Heureusement, des solutions existent pour vous aider à faire face à ces situations en toute sérénité : les contrats de prévoyance, qui viennent compléter les indemnités journalières (IJ) de la Sécurité sociale.
L’assurance de maintien de salaire pour travailleur indépendant fonctionne sur un principe simple : elle vous verse une somme d’argent chaque jour où vous êtes dans l’incapacité de travailler, en plus des IJ éventuellement versées par la Sécurité sociale.
L’objectif : compenser la perte de revenus et vous permettre de maintenir votre niveau de vie.
Le montant versé dépend du contrat souscrit : vous pouvez souvent choisir vous-même le montant des indemnités selon les cotisations que vous souhaitez, dans la limite de votre revenu habituel, et ajuster la durée pendant laquelle vous souhaitez être couvert.
Le versement peut démarrer après un délai de franchise (ou délai d’attente), souvent modulable selon votre besoin et le coût de la cotisation.
| Exemple concret :
Prenons l’exemple de Léo, micro-entrepreneur et sapeur-pompier volontaire, qui gagne environ 3 000 € nets par mois. Il tombe malade et ne peut pas travailler pendant 2 mois. Voici ce qu’il perçoit :
Total perçu : 1 350 € + 1 800 € = 3 150 € |
L’assurance de maintien de salaire pour travailleur indépendant est donc un véritable filet de sécurité, allégeant le TNS du poids financier qui s’ajoute à la contrainte d’un arrêt de travail.
| Bon à savoir : L’assurance de maintien de salaire pour travailleur indépendant représente également un avantage fiscal, puisque vos cotisations peuvent être déductibles de votre revenu imposable (Loi Madelin). |
II – Comment choisir la bonne assurance de maintien de salaire pour travailleur indépendant ?
Si vous avez choisi de souscrire à une assurance maintien de salaire pour travailleur indépendant, il y a plusieurs points que vous devez considérer pour faire le bon choix.
Faites l’état des lieux de vos besoins
Commencez par évaluer le niveau de risques qu’implique votre activité pour évaluer le niveau de protection nécessaire.
Pour cela, analysez votre situation en vous questionnant sur votre activité :
- Est-ce que votre travail est plus ou moins risqué (risque élevé d’accidents de la route, chutes ou blessures) ?
- Quelle part de vos revenus contribue au budget de votre foyer ?
Questionnez vous également sur votre situation personnelle et familiale :
- Avez-vous des antécédents familiaux qui peuvent augmenter certains risques de maladie ?
- Êtes-vous âgé ?
- Avez-vous des enfants à charge ?
Toutes ces questions liées à votre quotidien vous permettront de mettre en lumière les besoins financiers de votre foyer en cas de cessation temporaire de votre activité nécessitant une assurance perte de revenus pour travailleur indépendant.
Vérifiez les modalités des assurances de maintien de salaire
Toutes les assurances ne se valent pas. Avant de souscrire, prenez le temps de comparer les contrats en vous concentrant sur ces points essentiels.
1 – Le montant de la cotisation
Le prix de votre assurance maintien de salaire peut dépendre de votre âge, de votre profession et du niveau d’indemnisation que souhaitez percevoir. Plus la couverture est étendue, plus la cotisation sera élevée. Assurez-vous que le coût reste cohérent avec votre budget.
2 – Le choix des indemnités
Certains contrats vous permettent de fixer librement le montant des indemnités journalières que vous souhaitez toucher, tandis que d’autres les calculent en fonction de votre chiffre d’affaires. Vérifiez que les indemnités couvrent réellement vos besoins financiers.
3 – Les exclusions et limitations
Certains contrats peuvent exclure certaines pathologies ou accidents (ex. : maladies chroniques, sports à risque). Lisez attentivement les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises.
4 – Les délais d’attente
Il s’agit de la période pendant laquelle vous ne percevez aucune indemnité après votre souscription. Plus ce délai est court, plus vous êtes rapidement couvert en cas de pépin !
5 – Les modalités de reconversion et la rente en cas d’invalidité
En cas d’incapacité définitive à exercer votre métier, certaines assurances proposent une aide à la reconversion ou une rente d’invalidité. Vérifiez ces points, surtout si votre profession est physiquement exigeante !
Conclusion
Il reste indispensable de souscrire à une assurance de maintien de salaire pour travailleur indépendant pour vous prémunir du risque financier en cas d’arrêt maladie longue durée, par exemple.
À la MNSPF, nous nous engageons à vous accompagner à chaque étape de votre vie.
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