Une mutuelle est essentielle pour disposer d’une protection efficace de votre santé et d’une bonne prise en charge de vos dépenses de santé. En effet, c’est elle qui complète le remboursement de vos dépenses de santé après celui effectué par l’Assurance Maladie.
Lorsque la composition du foyer change (avec l’arrivée d’un enfant, par exemple), on peut avoir des questions sur la protection santé de sa famille. Alors qu’elle convenait à chacun de ses membres auparavant, elle devient incompatible avec la nouvelle situation !
Dans ce cas, choisir une mutuelle familiale peut être la solution. Plutôt que de disposer de contrats séparés, une mutuelle familiale vous permet de protéger tous les membres de votre foyer avec une seule complémentaire santé.
Comment la mettre en place ? Quels en sont les avantages ? A quelles garanties prêter attention ? Nous vous expliquons tout dans cet article.
Navigation rapide :
- 1 – Qu’est-ce qu’une mutuelle familiale ?
- 2 – Qui peut bénéficier d’une mutuelle familiale ?
- 3 – Quels sont les avantages d’une mutuelle familiale ?
- 4 – Comment mettre en place une mutuelle familiale ?
- 5 – Combien coûte une mutuelle familiale ?
- 6 – Quelles sont les garanties de base importantes dans une mutuelle familiale ?
- 7 – Quelles sont les garanties complémentaires qui peuvent être intéressantes ?
1 – Qu’est-ce qu’une mutuelle familiale ?
Par définition, il s’agit d’une mutuelle qui couvre plusieurs membres d’une même famille. On parlera de mutuelle familiale à partir du moment où le contrat de complémentaire santé couvre au moins deux individus qui ont un lien de parenté.
Une mutuelle familiale couvre toutes les personnes inscrites sur le contrat avec le même niveau puisqu’elles bénéficient des mêmes garanties.
Une mutuelle qui vous couvre à la fois vous (comme assuré principal) et votre conjoint (comme ayant droit) est donc une mutuelle familiale.
2 – Qui peut bénéficier d’une mutuelle familiale ?
Un ayant droit est quelqu’un qui bénéficie des mêmes garanties que vous. Vous pouvez rattacher plusieurs personnes de votre famille comme ayants droit à votre contrat de complémentaire santé :
- Votre époux/se, partenaire de PACS ou conjoint ;
- Votre enfant mineur ;
- Votre enfant majeur (l’âge maximal pour être rattaché au contrat varie selon les mutuelles).
Ce sont les cas les fréquents mais sachez que certaines mutuelles permettent de rattacher d’autres personnes de votre famille à votre contrat :
- Une personne avec qui vous avez un lien de parenté, à votre charge et qui vit avec vous depuis au moins un an ;
- Vos ascendants (parents, grands-parents).
Pour en savoir plus à ce sujet, vous pouvez vous adresser directement à votre mutuelle.
| À savoir : À la MNSPF, votre enfant peut être rattaché à votre complémentaire santé en tant qu’ayant droit jusqu’à la veille de ses 26 ans. |
3 – Quels sont les avantages d’une mutuelle familiale ?
Choisir une mutuelle familiale revêt plusieurs avantages.
Tout d’abord, cela peut vous permettre de payer des cotisations mensuelles moins élevées que pour des contrats séparés. Ceci n’est pas une règle absolue mais généralement, le rattachement d’un ayant droit à un contrat de complémentaire santé est moins cher que la souscription d’un contrat indépendant (à garanties équivalentes).
De plus, la souscription à un seul contrat pour tous les membres de votre famille vous permettra de simplifier vos démarches administratives. Cela peut paraître secondaire au premier abord mais en ayant qu’un seul interlocuteur, une centralisation de tous vos documents et un seul espace adhérent, vos démarches seront plus faciles !
Enfin, vous pouvez bénéficier d’avantages spécifiques particulièrement intéressants en souscrivant à un contrat unique pour toute la famille. Il peut s’agir par exemple de :
la gratuité au bout d’un certain nombre d’enfants inscrits en tant qu’ayant droit
une prime de naissance
des prestations d’assistance en cas d’accident (la garde d’enfant pour une hospitalisation).
| À savoir : À la MNSPF, tous les adhérents bénéficient d’une allocation en cas de naissance ou d’adoption ainsi que de tarifs réduits et de la cotisation gratuite dès le 3ème enfant ! |
4 – Comment mettre en place une mutuelle familiale ?
Pour protéger l’ensemble de votre famille, plusieurs solutions s’offrent à vous.
Garder des contrats indépendants
Si vous et votre conjoint avez deux complémentaires santé distinctes, vous pouvez choisir de les garder et de rattacher votre enfant à celui qui vous convient. Cela peut être intéressant si l’un de vous a des besoins de santé particuliers et qu’il souhaite continuer à bénéficier de ses garanties.
Toutefois, sans besoin spécifique, il est plus intéressant de choisir une mutuelle familiale pour tout le foyer.
Choisir une mutuelle familiale individuelle
Si aucun de vous deux ne peut bénéficier d’une mutuelle d’entreprise familiale, choisir une complémentaire santé à titre individuel peut être une option.
Pour cela, vous pouvez :
- Garder l’un de vos contrats actuels et y rattacher votre conjoint et votre enfant. Nous vous recommandons d’adapter vos garanties pour qu’elles correspondent au besoin de chaque membre de votre famille.
- Résilier votre contrat actuel et souscrire à une nouvelle complémentaire santé plus adaptée à votre nouvelle situation. Depuis le 1er janvier 2020, vous êtes libre de résilier votre contrat à tout moment à partir d’un an après sa signature.
Ce choix est généralement moins intéressant que la mutuelle d’entreprise si cette dernière permet le rattachement d’ayants droit.
Bénéficier de la mutuelle familiale d’entreprise
Depuis le 1er janvier 2016 et l’entrée en vigueur de la loi ANI, tous les employeurs du secteur privé ont l’obligation de proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés. Ils doivent également prendre en charge au moins 50% de leurs cotisations.
Le but de cette loi est d’améliorer la prise en charge des dépenses de santé des salariés.
Si la mutuelle d’entreprise permet le rattachement d’ayants droit, on parle de mutuelle familiale facultative. Si le rattachement des ayants droit est impératif, on parle de mutuelle familiale obligatoire.
Dans la majorité des situations, la mutuelle d’entreprise est plus intéressante car :
- vous pouvez bénéficier de la prise en charge de 50% des cotisations de toutes personnes inscrites sur le contrat si cela est permis par l’employeur ;
- les garanties sont souvent plus intéressantes car elles sont négociées pour toute l’entreprise.
Si cela est possible, vous pouvez donc rattacher l’ensemble des membres de votre foyer à votre mutuelle d’entreprise.
Attention : si vous et votre conjoint avez une mutuelle d’entreprise obligatoire, vous devrez faire un choix.
- Si vos deux mutuelles prévoient le même type de rattachement (facultatif ou obligatoire), vous êtes libre de choisir celui qui convient le mieux à vos besoins. L’autre devra demander une dispense de mutuelle d’entreprise.
- Si l’une prévoit le rattachement facultatif et l’autre prévoit le rattachement obligatoire, alors vous devrez choisir la seconde.
5 – Combien coûte une mutuelle familiale ?
Le plus souvent, le montant des cotisations n’est pas le même pour les adultes et pour les enfants qui sont inscrits sur le contrat. Il peut aussi varier selon plusieurs critères.
Premièrement, le nombre de personnes protégées par une mutuelle familiale influence le montant total de la cotisation. Si votre foyer compte seulement un adulte et un enfant, le montant sera plus faible que s’il est composé de deux adultes et trois enfants !
L’âge des personnes couvertes par le contrat a aussi un impact sur le montant des cotisations. Si vous avez 50 ans passés, vous paierez davantage qu’une personne dans sa vingtaine.
Bien sûr, le niveau de couverture joue un rôle dans le prix d’une mutuelle familiale. Plus le nombre de soins couverts et le niveau de remboursement de vos dépenses de santé sont élevés, plus chère est votre complémentaire santé (à garanties équivalentes).
Enfin, sachez que la zone géographique dans laquelle vous habitez peut aussi influencer le prix de votre mutuelle. En effet, les complémentaires santé sont en moyenne plus chères dans les grandes villes que dans les zones rurales.
6 – Quelles sont les garanties de base importantes dans une mutuelle familiale ?
Au moment de choisir une mutuelle familiale, portez une attention particulière au niveau de remboursement des soins les plus courants. Voici quelques-unes des garanties de base auxquelles vous devez être attentif :
- L’hospitalisation : Les frais liés à une hospitalisation peuvent être considérables. Vérifiez que votre mutuelle familiale offre un bon remboursement des frais d’hospitalisation, en particulier le forfait hospitalier, les dépassements d’honoraires et éventuellement les prestations de confort (chambre particulière, etc).
- Les vaccins : Les vaccins sont essentiels pour la prévention des maladies et en 2024, onze sont obligatoires pour les enfants. Assurez-vous que votre mutuelle propose un remboursement pour les vaccins obligatoires et conseillés.
- Les médicaments non remboursés : Certains médicaments ne sont pas intégralement remboursés par l’Assurance Maladie. Vérifiez si votre mutuelle les prend bien en charge.
En examinant attentivement ces garanties de base, vous pourrez choisir une mutuelle familiale qui répond au mieux aux besoins de votre foyer en matière de santé.
7 – Quelles sont les garanties complémentaires qui peuvent être intéressantes ?
En plus des garanties de base, certaines garanties complémentaires peuvent s’avérer particulièrement intéressantes pour vous et votre famille, surtout si vous avez des besoins particuliers.
Par exemple, si vous et votre enfant avez besoin de lunettes, une bonne prise en charge des soins optiques vous évitera d’assumer des dépenses de plusieurs centaines d’euros !
D’autres soins comme les soins dentaires et les soins de bien-être (diététicien, ostéopathe, etc) peuvent être onéreux. Assurez-vous que votre mutuelle propose un bon niveau de remboursement pour ces types de soins afin de limiter vos dépenses personnelles.
Les dépenses liées à la maternité peuvent également être conséquentes. Si vous avez le projet d’agrandir votre famille, pensez à choisir une mutuelle adaptée à la grossesse !
De plus, sachez que des soins dont peuvent avoir besoin les enfants comme l’orthodontie peuvent être mal remboursés par l’Assurance Maladie.
Avant l’âge de 16 ans, les traitements d’orthodontie sont remboursés à 70 % (pour les soins de moins de 120 €) ou à 100 % (pour les soins de plus de 120 €) sur la base d’un tarif de responsabilité.
Par exemple, en 2024, le tarif de responsabilité fixé par l’Assurance Maladie est de :
- 193,50 € pour un semestre de traitement ;
- 161,25 € pour une première année de contention ;
- 10,75 € pour une séance de surveillance.
Cependant, pour tous ces actes, les praticiens sont libres de fixer leurs honoraires !
Si votre enfant a besoin de suivre un traitement, choisissez donc votre mutuelle familiale en conséquence.
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Vous savez désormais tout pour bien choisir une mutuelle familiale.
Pour prendre soin de votre santé et de celle de toute votre famille, découvrez les offres de complémentaire santé de la MNSPF.
Si vous avez des questions, contactez nos conseillers mutualistes. Ils sauront être à votre écoute et vous proposer une solution adaptée à vos besoins et à votre situation.
